신용대출 DSR 스트레스 DSR 계산법

 

 

최근에 대출 규제 강화로 인해 DSR에 대한 관심이 높아지고 있습니다. 특히, 신용대출 DSR 계산법에 대해 궁금해하는 분들이 많은 것 같습니다. 이 글에서는 DSR에 대한 개념을 모르는 분들을 위해 자세한 정의와 계산법을 설명하겠습니다. 또한, 마지막 부분에서는 스트레스 DSR에 대한 간단한 설명도 추가로 제공하겠습니다.

 

긴급 자금이 필요하고 빠른 상환이 가능한 분들은 아래의 대출을 이용하면 도움이 될 것입니다.

 

DSR의 정의

DSR은 개인이나 기업이 1년 동안 벌어들인 돈과 비교하여 1년 동안 갚아야 하는 대출금과 이자를 나타내는 지표입니다. 주택담보대출, 신용대출, 자동차 할부, 카드 대출, 학자금 대출 등 모든 대출이 포함됩니다.

DSR은 대출자의 상환 능력을 평가하는 중요한 기준이 됩니다.

 

DSR과 DTI의 차이

DSR은 모든 대출의 원리금(원금+이자)을 포함하는 반면, DTI는 주로 주택담보대출의 원리금과 기타 대출의 이자만을 고려합니다. 그래서 DSR이 더 엄격한 기준으로 여겨지고 있습니다. 예를 들어, DSR이 높으면 대출 한도가 낮아질 수 있습니다. 실제로 수식을 보면 이해가 쉬울 것입니다.

 

DSR의 중요성

DSR을 잘 관리하면 더 낮은 이자율로 대출을 받을 수 있고, 대출 승인이 쉬워집니다. 또, 재정적인 안정을 유지하면서 예상치 못한 지출에 대비할 수 있습니다. 그래서 DSR을 낮게 유지하는 것이 중요합니다.

 

DSR 기본 계산식

DSR 계산 방법은 아래의 공식을 사용하면 간단합니다: - DSR = (1년 동안 갚아야 할 원금과 이자 / 1년 동안의 총 수입) × 100 위의 식을 예시로 설명해 보겠습니다.

 

예를 들어, 연봉이 5,000만 원이고, 1년 동안 갚아야 할 신용대출과 주택담보대출 등의 원금과 이자가 합해 2,000만 원이라면, DSR은 다음과 같이 계산됩니다: 2000/5000 * 100 = 40%

 

신용대출 DSR 상환액 계산법

신용대출은 일반적으로 5년 만기로 계산합니다. 예를 들어, 1억 원을 6% 금리로 빌렸다면, 연간 원리금 상환액은 약 2,600만 원입니다. 이렇게 계산된 금액을 연소득으로 나눠 DSR을 구합니다.

 

DSR 계산에서 제외되는 대출

모든 대출이 DSR 계산에 포함되는 것은 아닙니다. 전세자금대출, 주택연금, 소액 신용대출(300만 원 이하), 보험계약대출 등은 DSR 계산에서 제외됩니다.

 

DSR 관리

부채 상환

기존 대출을 신속하게 갚아서 부채를 줄이는 것이 중요합니다. 특히, 금리가 높은 부채부터 갚는 것이 효과적입니다.

 

소득 증가

추가 소득을 통해 총소득을 높여서 DSR 비율을 낮출 수 있습니다. 부업을 시작하거나, 소득이 늘어나는 기회를 찾는 것이 좋은 방법입니다. 어려워 보이지만 가장 간단한 방법일 수 있습니다.

 

부채 재조정

이를 대환이라고 합니다. 금리가 높은 대출을 낮은 금리의 대출로 교체하는 것입니다. 금리는 결국 경제적 혜택에 대한 구독료와 비슷합니다.

 

같은 콘텐츠를 제공하는 A라는 OTT와 B라는 OTT가 있는데, (여기서 OTT는 넷플릭스와 같은 플랫폼을 의미) 둘 중 가격이 낮은 곳을 선택하는 것이 옳습니다.

 

대출도 같습니다. 같은 서비스를 제공하는데 비용이 다르다면, 비용이 낮은 곳으로 전환하는 것이 자본주의의 기본 원칙입니다.

 

신용등급을 높여서 1금융권 상품을 이용하거나, 아니면, 금리가 낮은 다른 대출을 찾는 것이 좋습니다.

 

또한, 대출 기간을 연장해 월 상환액을 줄이는 것도 효과적입니다. 이렇게 하면 매월 부담하는 상환 금액을 줄일 수 있습니다.

 

스트레스 DSR 도입

2024년부터는 금리 상승을 고려한 스트레스 DSR이 도입됩니다. 기존 DSR 계산에 가산금리를 더해 계산하므로, 대출 한도가 줄어들게 됩니다. 스트레스 금리는 최소 1.5%에서 최대 3%까지 적용될 예정입니다.

실제로 DSR이 본격적으로 도입된 것은 2021년부터로, 이 글을 쓰는 시점으로부터 이미 4년이 지났습니다.

점진적으로 시작하여 2024년에는 스트레스 DSR이 도입되어, 금융권이 더욱 합리적으로 위험도를 평가하려는 의도로 해석됩니다.

 

DSR 규제 현황

현재 1금융권에서는 DSR 40%, 2금융권에서는 DSR 50%가 적용됩니다. 2금융권에서 DSR이 높은 이유는 채무자의 부채 상환 능력을 더 엄격하게 평가하려는 목적이 있습니다. 1금융권에서 대출 받기 어려운 경우가 많아 2금융권으로 넘어오는 경우가 많아, 신용 리스크가 높아지는 것이 타당하며, 이것이 금리나 한도 등의 조건에 영향을 미칩니다. DSR이 높아진다는 것은 최대 가능 한도가 낮아진다는 것을 의미합니다.

 

우리는 DSR이 낮을수록 대출 한도가 높아질 수 있다는 것을 알아보았습니다. 이것은 대출자가 더 많은 돈을 빌릴 수 있음을 의미합니다.

 

신용대출 DSR 계산법에 대한 소개를 마치며 신용대출 DSR 계산법에 따른 수식을 직접 계산해 보고, 실제로 부담이 얼마나 되는지 판단해 보시기 바랍니다. 은행에서는 이 기준을 적용해 채무자의 위험도를 평가하지만, 자신만의 기준을 가지고 있으면 자산 관리에 큰 도움이 됩니다. 반대로, DSR이 높으면 대출 한도가 낮아져 대출 받기가 어려워질 수 있습니다.

 

알아두면 도움이 되는 추가정보

하나은행 햇살론 15는 신용이 낮은 최저 신용자를 위한 서민금융 상품입니다. 최대 2,000만 원까지 대출 가능하며, 연 15.9%의 고정금리가 적용됩니다.

 

>햇살론 15 바로가기

 

신한저축은행 사잇돌 2 대출은 중간 신용자를 위한 상품으로, 최대 5,000만 원까지 대출 가능합니다. 비교적 낮은 금리와 간편한 대출 절차가 특징입니다.

 

>신한저축은행 바로가기

 

KB저축은행 KIWI 비상금대출은 급전이 필요한 사람들을 위한 소액 대출 상품입니다. 최대 300만 원까지 대출 가능하며, 비대면으로 간편하게 신청할 수 있습니다.

 

>KB 저축은행 바로가기